来源：上海金融报

      导语：刚刚过去的2014年，政策暖风频频吹向融资担保行业，在促其健康成长的同时，也不啻利好了广大中小企业。
资难是阻碍中小企业发展的首要因素，此间，既有企业自身综合实力弱的问题，也有政策和市场环境的问题，如银行为规避信贷风险，即使对市场前景很好的中小企业也往往难以提供贷款支持，其中一大原因就在于企业不能提供符合银行要求的抵(质)押物。
      其实，中小企业要想走出这一尴尬处境并非全无办法。比如，通过融资担保来化解难题就很值得一试，它是指担保机构为符合条件的中小企业向外部融资提供一般连带责任保证，当借款到期，中小企业还款有困难时，由担保机构履行代偿责任。值得一提的是，刚刚过去的2014年，政策暖风频频吹向融资担保行业，在促其健康成长的同时，也不啻利好了广大中小企业。
      政策暖风频吹
      去年4月，国务院办公厅出台《关于金融服务“三农”发展的若干意见》，指出“鼓励组建政府出资为主、重点开展涉农担保业务的县域融资性担保机构或担保基金，支持其他融资性担保机构为农业生产经营主体提供融资担保服务”，“推广以农业机械设备、运输工具、水域滩涂养殖权、承包土地收益权等为标的的新型抵押担保方式”。
      7月，银监会发布《关于促进融资性担保机构服务小微企业和“三农”发展的指导意见》，提出要促进融资性担保机构规范经营，提高对小微企业和“三农”的服务质量；推进再担保体系建设，形成有利于融资性担保机构服务小微企业和“三农”的机制和环境；深化银担合作，加大融资性担保机构服务小微企业和“三农”的力度以及营造良好环境，支持融资性担保机构服务小微企业和“三农”发展。
      此外，中国融资担保协会牵头制定的《融资担保公司信息披露指引》(征求意见稿)于2014年进行座谈与修订工作，以期解决信息不对称问题，引导担保公司规范运营。
      在12月18日召开的全国促进融资性担保行业发展经验交流电视电话会议上，国务院总理李克强作出重要批示，要求发展融资担保，破解小微企业和“三农”融资难融资贵问题。
      而在前期召开的2015年全国银行业监督管理工作会上，银监会主席尚福林也指出，要加强融资性担保公司管理，促进建立政府支持的融资担保和再担保，完善风险分担机制，发挥低费担保导向作用。为此，建议监管部门、银行和融资担保机构加大合作，银行要主动作为，以低费担保为导向，建立银担合作和风险分担新机制。
      可以说，通过陆续出台相关政策条例，融资担保行业正受到前所未有的政策关注，发展的配套制度日趋完善，于进一步发挥其对于中小微企业与“三农”的支持作用十分有利。形式各有千秋。
      业内人士指出，中小企业由于没有或缺少抵(质)押品，获得银行信贷支持的难度较大，担保机构虽然也要求企业落实反担保措施，但他们对反担保资产的要求比较灵活，除了不动产外，未上市公司股权、专利、机器设备等都能作为反担保资产，因此，担保机构能在一定程度上提高中小企业的融资能力。而且，融资担保的形式多样，企业选择面广，易于从中挑出适合自己的那一款。
      贷款担保
      属于间接融资担保，是担保人根据借款人要求为之提供的第三方保证，具体又可分为多种不同形式:如按照贷款在社会中的用途，贷款担保可以分为流动资金贷款担保和固定资产贷款担保，前者是指为工业、商业及其他流动资金贷款提供担保，后者则指为满足企业固定资产购置、技术改造、技术引进和基本建设等资金需求的贷款提供担保；按照贷款的使用期限，贷款担保可以分为短期、中期和长期贷款担保，分别对应期限在1年以内(含1年)；1年以上，5年以下(含5年)；5年以上的贷款。
      贸易融资担保
      是指为企业向银行申请贸易融资而提供的担保，主要包括进口开证额度担保、信用证打包贷款担保、承兑汇票担保等。
      融资租赁担保
      是指承租人采用租赁方式取得设备时，委托担保人为出租人提供保证。当承租人未按照租赁合同规定的期限给付租金时，由担保人代为给付。
      商业票据贴现担保
      是指企业在开具商业票据贴现时，由担保机构为开票人向银行提供的担保。
      履约担保该业务不涉及货币资金借贷关系，而是保证交易过程中信用贷出方债权的安全实现和信用贷入方责任的履行，具体又可分为工程担保和交易履约担保，前者贯穿于工程建设的全过程，主要包括投标担保、工程履约担保、业主支付保证、付款担保、预付款担保、保留金担保、维修担保、供货担保等。后者则包括来料加工、补偿贸易担保、贸易合同履约担保等。需满足基本条件当然，企业要获得融资担保，也得符合一定的基本条件，才能得到担保机构的青睐。
      首先是在信用方面，企业实际出资人应当讲诚信，个人信用记录良好，无不良嗜好，且企业本身没有任何不良信用记录，并有良好的管理，包括信用管理、生产经营管理、销售管理和财务管理，能确保企业稳定经营，健康发展。
      其次，企业的产品已经成型，有一定的生产能力，能够稳定生产，同时产品或服务已经为市场所接受，具有一定量的订单合同。
      第三，企业已经开始盈利，并有较高的盈利能力。此外，企业应当有较为充足的抵(质)押物，可以是房产(包括有按揭贷款的房产)、机械设备、车辆或第三方资产，且抵(质)押物的权属清楚，手续完备，变现程度高。
      另需提醒的是，不同的担保机构，对于担保申请企业需提交资料的规定各有不同。但一般而言，向担保机构申请融资担保，企业需要准备的基本资料大致相同，包括:《委托担保申请书》，由申请担保的中小企业向担保机构索取；企业资料，包括企业简介(含经营状况)、企业法人营业执照、企业法人代码证、税务登记证、贷款卡和贷款卡信息资料、基本账户开户许可证；企业章程；法定代表人身份证及简历；股东或董事会决议(委托担保公司进行担保和提供反担保的决议)；企业验资报告、企业前三年及本年度最近一个月的会计报告；项目立项报告及主管部门批件；反担保资料，包括抵押、质押财产清单和权属证明，以及第三方反担保单位的有关资料。